Little Green's Life.

記者楊雅民專題報導

張雅惠：「收入－儲蓄＝支出」的理財方式，能保證一年可存下多少錢，確實控制每個月的支出，否則就陷入過度消費，存不到錢的惡性循環。

張雅惠（化名）是位資深記者，育有一女，每個月薪水八萬多元，年薪超過100萬元，她說，35歲以前，有多少錢、花多少錢，買車子、房子，花剩的錢再拿來儲蓄，財富都無法累積，雖然也曾追高買股票，但買時每股200多元，股市翻轉竟跌到50多元，慘痛套牢。


於是她開始檢討理財方式，心想：「大富由天，小富靠儉，既然不能控制大環境的投資風險，至少可以控制自己。」35歲那年，她開始和先生進行財務分工，家裡的房貸和水電費由先生支付，她負責女兒的補習費和家庭生活雜支開銷，強迫自己每年百萬年薪，至少要存下50萬元。


張雅惠在每月八萬多元薪水一進戶頭，就先存下4萬5,000元，剩下約3萬5,000元的可支配所得，再決定如何花用；其中，強迫儲蓄的4萬5,000元，先是購買郵局六年期的儲蓄險，每個月繳費約2萬7,000元，六年期滿後領回200萬元。


今年她以女兒之名，可用較低保費購買十年期的還本終身分紅儲蓄險，儲存退休的養老金，每月大約繳款1萬2,000元，十年期滿後，每年至少可領回兩萬多元，逐年遞增，活愈久、領愈久。


其餘存款她放在自己的活期存款戶頭，即使當月的可支配所得透支，也要鞭策自己，絕對不可提領出來花用，只能從下個月的可支配所得扣掉；即每個月可支配的3萬5,000元，女兒的補習費先扣掉一萬元，剩下2萬5,000元要張羅一家三口的三餐和日常生活雜支，扣掉三餐支出後，其餘的錢才能拿來添購自己的衣服、鞋子、皮包等奢侈品。


通常每個月打理三餐和生活雜支的預算，張雅惠設定在兩萬元，等於每週只能花5,000元打理三餐和雜支，這5,000元她會再對半，每週三餐和雜支預算各約2,500元。


所以，每個假日她會上菜市場買足未來一週要幫小孩、先生帶便當，準備三餐的菜，她說，通常趁著菜市場要收攤前再去採購，往往可以撿到很多便宜出清的青菜和水產，而且要避免買價格高漲的蔬果。


每天平均花二、三百元預算打理家庭三餐，雖然很累，她卻把它當作樂趣，並強調縮衣節食絕對不能影響到小孩的健康和發展，還要維持家庭生活品質和樂趣。平日若省下部分支出，假日一家三口就會出門吃大餐，若要買上萬元的名牌包犒賞自己，她就會從每個月可支配所得慢慢存，存夠了才出手，萬一先買了，就須從下個月可支配所得省下來。


假使家裡要添購電腦、冰箱等高單價的家電，她會善用信用卡零利率分期付款功能，進行信用卡刷卡金額總量管制，每個月分期付款二、三千元，逐月攤還，即每一段支出都要分得很清楚。


張雅惠說，以「收入－儲蓄＝支出」的理財方式，才能保證一年可以存下多少錢，並控制每月支出，只要發現透支，要立刻踩煞車，才不會再陷入過度消費，存不到錢的惡性循環。